【服务险种】海洋牧场保险

【案例特色】

为助力“海上粮仓”发展，在日照试点创新海洋牧场保险，契合客户需求，在产品创新上实现了新突破，采取天气指数设计方式，灾害等级触发对应指数阈值即可申请赔付，遵循科学原则，简化手续，确保承保理赔简便，通过海洋牧场天气指数保险实现参保企业在银行获得授信，在一定程度上缓解了贷款难问题。

【工作实践】

中华财险深入调研，科学论证，引进外部科技公司共同研发推出海洋牧场天气指数保险，将风灾和海水积温指数纳入海水养殖保险责任范围，突破海水养殖保险承保难、理赔难的技术问题。

（一）创新产品，契合客户需求。

为确保保险方案的科学性、可行性，中华财险多次组织多家海洋牧场经营者进行座谈讨论、面对面沟通，全面掌握养殖企业所面临的风险点及保险需求。同时，引进第三方科技公司提供技术及气象数据支持，参与保险方案制定。通过对日照市 20 余年的历史气象数据、台风过境数量、海水温度变化值等因素的分析，合理拟定保险责任、赔付方式等产品要素，在产品设计方面实现创新突破。一是责任清晰，便于操作。保险方案采取天气指数设计方式，灾害等级触发对应指数阈值即可申请赔付，不但责任清晰通俗易懂，而且克服了查勘定损的难题。二是解决痛点，契合需求。海浪和高温是造成海洋牧场灾害损失两个最重要因素，保险条款以风灾和海水积温为保险责任，抓住养殖企业最需要和最关注保险需求。三是费率优惠，保障充足。为促进海洋牧场保险尽快试点起步，采取降低成本、让利于民的方式，费率设计低于传统政策性养殖保险，有效的降低了养殖企业保险成本。四是灵活组合，自主选择。保险金额按份设计，台风与海水积温分别设定保险金额、费率，养殖企业可根据自身需求购买份数及灾害类型，灵活多样、自主选择。五是地方补贴，政府背书。市财政局安排专项资金支持，有效化解承保理赔争议，有效缓解养殖户的经营压力，为养殖户吃了一颗定心丸，得到了政府和养殖企业的认可。

（二）遵循科学，确保操作简便。

为推进产品更好落地，中华财险推进承保理赔手续简化，投保时养殖企业只需提供海洋权属证明和养殖证明即可，保险公司无需进行水下验标、核实养殖数量，彻底解决海水养殖承保难的问题。灾害发生后，触及即赔付，无需现场查勘定损，跟据台风级别及海水积温确定赔付额度。风灾数据来自国家气象局网站，海水积温来自欧洲哥白尼海洋服务中心，网上均可查询，信源可靠，公允公正。快速赔付简单易操作，理赔服务效率高，能够被海洋牧场企业普遍接受。

（三）发挥合力，试点顺利开展。   

一是地方政府提供了财政补贴支持。为减轻养殖企业负担，日照市财政、海洋渔业部门补贴 50%保费，有效的降低了养殖户投保成本。二是海洋牧场协会助力推进宣传工作。地方海洋牧场协会有效发挥了在行业内的公信力，协助加大海洋牧场保险宣传力度，重点突出保障优势和补贴政策，提升了养殖企业投保积极性。三是龙头带动引领需求。龙头企业充分发挥风险意识足、保险需求强的引领作用，龙头企业的充分认可、积极投保，有效的带动了周边企业。业务试点开办以来，中华财险已成功为 7 个海洋牧场提供 2600 万元风险保障服务。

【服务成效】

2022 年 9 月 15 日，台风“梅花”过境日照海域，造成日照海域养殖的海产品大面积受损，台风中心风力 9 级，其路径穿过约定触发线，触发海洋牧场保险责任，赔付金额共计 104 万元，赔款 5 日内快速到账。2023 年对承保的四家海洋牧场进行了高温赔付，共计赔款 29.12 万元。

以往针对海洋业经营者的授信额度较小，少的二三十万元，多的也只有 100 万元，往往还需要有抵押物。为解决贷款这个难题，中华财险山东分公司积极引入银行、省农担、蓝色产权等相关金融机构，拓展“保险+”，以保险作为增信基础，建立闭环风险防控体系，解决海洋牧场企业融资难题。将天气指数保险的投保作为信用状况的重要参考，根据赔付情况确定信用等级及提升等级标准，评估经营风险，并建立退出转让机制，优化信贷质量。通过海洋牧场天气指数保险在当地农商行实现两家企业分别授信 480 万元。通过银保合作，实现共享客户，共担风险，助力海洋经济向好向快发展。

图 3-7 官方媒体报道

2022 年 6 月，《中国银行保险报》、《大众日报》等多家媒体对日照海洋牧场保险进行采访报道，给与了充分肯定。

【经验总结】

海洋经济及产业具有高投入、周期长、技术壁垒高、资金密集等特点，其面临的风险更高，与庞大的海洋经济保险需求相比，海洋保险发展稍显滞后。海洋渔业生产因养殖品种、模式、区域等不同，生产过程中主要风险因素也相差很大，如何设计出契合渔业养殖风险需求得产品至关重要，同时也非常考验公司风险控制、推广营销得能力。在产品设计过程中，要充分调研养殖户需求，搜集历史数据，抓住关键影响因子，也要考虑承保理赔实务执行过程中得科学性和可行性，进而取得服务实效。在业务实践中，一是要提升科技含量，实行科技兴海战略，通过与第三方科技的合作建立数据共享平台，将通过大数据对海洋牧场的区域进行监控和提前预警，可以调取灾害的历史数据，对风险防控和预防灾害起到重要作用；二是要加强对海洋牧场企业的培训宣传工作，对上推 10-20 年灾害进行分析，引导企业重视灾害预防，提升风险防范意识，重视保险起到的兜底保障作用；三是加强创新意识，不断更新迭代完善的产品增品价值，运用科技手段，丰富承保和理赔查勘手段，把更多的海底世界从“没法保”转化为“可以保”；四是针对养殖户在养殖周期中的各种风险叠加时段，给予必要的服务和风险管理支持，推动风险减量管理持续推进；五是加大科技投入，做好产品优化升级，既保证政治性、人民性，体现功能性，促进参保率提升，同时又保证产品经营的可持续性。